Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) erklärt
Etwa jeder vierte Erwerbstätige wird vor Rentenbeginn berufsunfähig. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente reicht in kaum einem Fall zum Leben. Die BU schließt diese Lücke – je früher abgeschlossen, desto günstiger und einfacher.
Worum geht es?
Die BU zahlt eine vereinbarte Monatsrente, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben kannst. Versichert bis zum vereinbarten Endalter (idealerweise 67).
Wann ist sie sinnvoll?
- So früh wie möglich – schon während Ausbildung oder Studium
- Bei jedem, der von seinem Arbeitseinkommen lebt
- Spätestens mit erstem Festvertrag
- Selbstständige: Pflicht-Thema, ohne Absicherung sehr riskant
Worauf du achten solltest
- Verzicht auf abstrakte Verweisung
- Monatsrente mindestens 60–80 % des Nettoeinkommens
- Nachversicherungsgarantie bei Gehaltssprüngen, Hochzeit, Kind
- Laufzeit bis 67 (nicht früher enden lassen)
- Gesundheitsfragen sorgfältig und wahrheitsgemäß beantworten
Was kostet es?
Start bei ca. 30 EUR/Monat für Studenten und junge Angestellte. Bei Ärzten, Handwerkern, Selbstständigen deutlich höher. Je früher der Abschluss, desto niedriger der Beitrag lebenslang.
Häufige Fragen
Ab welchem Alter sollte ich eine BU abschließen?
Idealerweise so früh wie möglich – schon als Schüler oder Student. Dann sind Gesundheitsfragen problemlos und der Beitrag ein Leben lang günstig.
Wie hoch sollte die BU-Rente sein?
Faustregel: 60–80 % des aktuellen Nettoeinkommens. Mindestens so viel, dass deine laufenden Kosten gedeckt sind.
Was ist abstrakte Verweisung?
Der Versicherer darf dich darauf verweisen, einen anderen Beruf auszuüben, den du theoretisch könntest. Gute Tarife verzichten darauf – prüfen!
Was passiert bei falschen Angaben im Antrag?
Der Versicherer kann den Vertrag anfechten und im Leistungsfall nicht zahlen. Deshalb: Gesundheitsfragen absolut wahrheitsgemäß beantworten.
Braucht ein Student wirklich eine BU?
Ja. Student-Tarife sind extrem günstig (ab 20 EUR), und du sicherst dir die gute Gesundheit jetzt für später. Nach Abschluss steigt der Beitrag regulär – aber ohne neue Gesundheitsprüfung.
Passende Lebenslagen
- BerufseinstiegErster Job, erstes Gehalt – jetzt übernimmst du Verantwortung für deine Absicherung.
- SelbstständigkeitDu wirst dein eigener Chef – Krankenversicherung, BU und Berufshaftpflicht sind jetzt Pflichtfragen.
- Freiberuflich startenÜber Künstlersozialkasse, IHK oder frei – Freiberufler-Status bringt eigene Versicherungsfragen.
- StudentWährend Studium: Familienversicherung nutzen, aber BU und Privathaftpflicht bei Auszug prüfen.
Verwandte Produkte
- RisikolebensversicherungZahlt eine Summe an deine Hinterbliebenen, falls du stirbst – wichtig für Familien und Kreditnehmer.
- Private UnfallversicherungZahlt bei bleibenden Schäden nach Unfall – besonders für Kinder und Selbstständige sinnvoll.
- Private Krankenversicherung (PKV)Alternative zur GKV für Beamte, Selbstständige und Gutverdiener – individuelle Leistungen und Beitrag nach Eintrittsalter.
Weiterlesen im Ratgeber
- BU ab welchem Alter?Je früher, desto günstiger: Ideal schon als Schüler oder Student abschließen. Warum die BU früh wichtig ist und welches Einstiegsalter wirklich realistisch ist.
- Versicherungen ab 30Mit 30 das Leben neu sortieren: Welche Versicherungen jetzt Pflicht sind, welche überholt – und was du für die nächsten Jahre zwingend abschließen solltest.
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